网上银行离我们多远

近年来，国际上陆续推出了自助银行、无人银行和网上银行（InternetBanking）服务。1994年，第一家网上银行在美国出现以来，仅数年时间，网上银行的交易量就占美国总支付交易量的5％，国外许多大型商业银行纷纷推出网上银行服务。

网上银行有两种模式。一是依赖于Internet发展起来的全新电子银行。1996年6月，美国三家银行联合在Internet网上成立了全球第一家网上银行——安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank），这家网上银行向客户提供的是全新的服务手段，客户足不出户便可进行存款、取款、转帐、付款等业务。当然，客户进入该银行的先决条件是要有一台电脑和Modem，同时还要有进入国际互联网络的帐号。在此情况下，客户只要根据网上银行网页屏幕显示的“开户”、“个人财务”、“咨询台”、“行长”等柜台，用鼠标器点向所需柜员，就可以遵照各类提示进入自己所需的业务操作领域。

这类银行客户只要在网络屏幕上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息发送给银行，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款。顾客还可以用它来付帐，家庭的开支，如水电费、煤气费、房租等都可以通过它结算。

网上银行的另一种发展模式是传统银行运用公共Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。在美国的前50家银行中，目前已有大部分银行允许客户通过WWW访问其网址，查看自己的帐户信息，部分银行还提供网上存钱转帐业务。

有专家警告，在2000年前未能投入网上银行的银行，将面临被迫出局的危险。国际金融权威部门分析报告指出：“Internet无疑将会在很短的时间内成为优越传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行都将出现在网上。”

从目前国外一些银行在网上银行实现的功能分析可以看到，Internet银行应用的主要方式是通过在Internet上建立Homepage（服务器），给网上的用户提供访问，主要包括电子通信（E－Mail）、银行信息发布以及银行业务的处理等功能。

目前，Internet上实现的银行业务处理主要是信用卡、家庭银行、企业银行业务等客户与银行间关系较密切的部分。信用卡业务的授权、清算都可以通过Internet进行处理，家庭银行业务则包括存款余额、交易明细、票据兑现、利息的查询及电子转帐等。

目前许多银行都利用Internet网络向客户直接促销。

许多银行认为在网上与客户互相沟通，银行的业务部门能够找到潜在客户，企划部门也能针对客户需求设计新的金融商品。例如，花旗银行一个月约有几百人通过互联网络索取各种金融商品的简介，并留下年龄、职业、家庭状况等个人资料，而这些资料将是银行宝贵的财产。